[摘要] 经济形势的转变导致小微企业信用风险上升，银行不良贷款攀升，银行需要补充风险较小的房贷业务来平衡贷款结构
互联网金融搜索平台“融360”实时监测数据表明，8月房贷市场有一定的松动迹象，首套房房贷利率呈拐点下跌，但普遍执行基准至基准上浮5%不等的利率。二套房利率仍然未出现明显下调迹象，但多地房贷放款速度有所加快，房贷申请难、放款难现象得到一定缓解。
融360认为，8月房贷利率普遍微降，一方面是银行对地方政府政策指导妥协的体现，另一方面也可以说是银行自己选择的结果。随着经济形势的转变，小微企业的信用风险有所上升，导致银行不良贷款攀升。出于分散风险的考虑，银行需要补充一部分风险较小的房贷业务来平衡贷款结构。
融360在对23个重点城市近400家银行房贷利率进行的监测数据基础上分析认为，目前主要的国有四大行未有放松房贷的动作，但各地方政府已开始喊话放松限贷政策。在限购令松绑效果不明显的情况下，有望拉开房贷松绑的大幕。
根据融360报告，一些中小银行在北京、上海等一线城市的房贷业务出现“松绑”，然而在利率打折增多、房贷放款速度加快的背后，部分银行对客户资质、存款、购买理财产品等隐形的要求增加。
融360监测数据显示，目前在23个重点城市中有10城存在利率优惠，优惠幅度相比上月略增，但均有附加条件。其中上海有8.5折利率折扣，北京、杭州、青岛3城重现9折利率，6城优惠利率为9.4-9.8折，其余城市的房贷利率为基准或者更高。
10城优惠利率一览
目前已有上海、深圳等多地传出银行放松个人房贷进入门槛的消息。其中上海有银行正在制定放开限贷之后的相关政策，允许购房人在还清贷款之后按首套房标准申请贷款，首套房认证由原先的“认房又认贷”变成“认房不认贷”。
由于企业流动资金需求并不旺盛，部分银行下半年主动增加个人房贷市场的投入，在房贷额度充足的情况下，银行在审批、放款方面的速度加快。融360数据显示，8月房贷审批时间平均为15-20天，放款时间平均为20-30天左右。银行审批后，最快可以在7个工作日放款。总体上，8月份的放贷速度快于上半年。
融360认为，如果后续不出现大的政策调整，迫于地方政府的压力，下半年房贷利率或将维持缓慢微降的趋势，并且下调利率的城市会继续增多，利率“拐点”或将到来。
此外，根据8月18日国家统计局发布的7月份70个大中城市住宅销售价格统计数据，在上海、广州、深圳先后步入下跌通道后，在市场的压力下，北京也失守了，出现了新房房价环比下跌的态势，这也是北京房价自2012年6月以来首现下跌。
为了缓解来自市场的压力，四个一线城市的房贷利率不约而同地出现了小幅下调的情况，其中广州和深圳降幅较大。融360认为，如果一线城市的房价和成交量继续下行，那么在房贷利率方面可能会出现进一步放松的局面，尤其是原本房贷利率就比较高的广州和深圳。此前传得沸沸扬扬的建行上海分行放松限购的消息如若属实，受其影响，不排除其他一线城市跟进调整限贷政策的可能。
融360预计，未来几个月，二线城市房贷利率下行的趋势将更加明显。这是因为今年大规模地方政府债偿还在即，而土地财政吃紧使得地方债还债压力陡增，在强烈的救市意愿的驱使下，地方政府除放开限购外，势必会对银行放松信贷政策施加压力。
另外，为了达到提振楼市的目的，融360预期会有更多的城市对公积金贷款政策进行松绑。8月，杭州公积金贷款降低二套房首付比例，沈阳、大连、济南和太原放松了公积金贷款申请条件，湖南的“湘五条”开放了公积金异地贷款。“可以看到，地方政府已经着手调整公积金贷款政策，扩大信贷规模，进而带动房地产交易的恢复”。
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